P2P是块大蛋糕，任何金融团体都想来咬一口。可是这块大蛋糕是由投资人决定蛋糕的大小，如果没有了投资人，那这个蛋糕只会越来越小。 可是银行系的大神们，你们的利率真是看哭投资人啊。银行系P2P有个共同的特点，就是收益率都低于P2P行业的平均水平，除开鑫贷6个月期限的年化收益有 9%外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之间。

自打2007年我国第一家P2P 网贷公司成立，各路人马蜂拥竞办P2P平台，已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。

随着各派系P2P公司强势瓜分网贷市场这块蛋糕，银行大佬们怎能坐以待毙呢，而这些浑身流淌着传统银行血脉的大佬们是否能跟上新时代互联网金融飞速发展的 步伐，他们的进入又会对网贷市场格局产生怎样的变化，目前还是个未知数。但至少我们可以通过梳理这些银行系P2P公司，来探一探银行系P2P的市场格局。

目前，除了刚成立P2P平台的兰州银行，目前还有其他6家银行涉足了P2P领域，包括平安集团出资打造的陆金所、国家开发银行陕西分行和陕西金融控股集团 推出的金开贷、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷和包商银行的小马bank。另外，国开金融(国家开发银行全资子公司)还与江苏金农公司联合推出 了一个互联网投融资平台开鑫贷。

现有的银行系P2P平台分为三种模式：一是银行自建P2P平台，如招行的小企业e家、包商银行的小马bank;二是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如国开金融设立的开鑫贷;三是银行所在集团设立的独立P2P公司，如平安集团的陆金所。

银行系P2P有个共同的特点，就是收益率都低于P2P行业的平均水平，除开鑫贷6个月期限的年化收益有9%外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之间。

在本息担保模式上，银行系P2P平台目前花开两朵，一枝为小马Bank、招行中小企业E家为代表的不对投资人归还借款本息提供任何形式的担保;另一枝为开鑫贷和陆金所，在担保背书下承诺本息担保。

所以投资银行系的P2P平台项目，不代表安全方面就高枕无忧了，依然还是有风险。

下面我们就来盘点一下各家有着“硬实力”的银行系P2P成员。

最年轻的成员：兰州银行“e融e贷”

经营模式：专注于上游的中小企业和“三农”融资，定位是P2B平台，而且要做成纯粹的融资平台，不想做成类理财平台。

收益情况：截至目前，e融e贷共完成11个项目融资，金额共计8900万元，其中最多的2000万元，最少的为300万元，年化预期收益率则在6.8%~7.2%之间。

最早加入的成员：招商银行“小企业e家”

经营模式：2013年9月上线，专门针对小企业进行融资。围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求而创设，创新开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结 算、我要理财等互联网金融产品，并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接，形成了从客户接触、跟进营销，商机发掘、产品销售到在线业 务办理的全链条O2O经营模式。

招商银行小企业e家从一开始就走无担保道路，在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。投融资平台在页面展示的与客户签署的相关法律文件中，会明确向投资者提示投资的本息风险，并且不提供任何显性或隐性担保。

收益情况：在推出之初打出了“本息安全”的招牌。5月16日小企业e家团队发布了2013年9月18日-10月24日8个“e+稳健融项目”的清算公告， 显示收益率在6.1%-6.3%之间，融资期限均在180天左右。从近期发布的8个“e+稳健融项目”来看，融资期限多数在180天左右，但预期投资收益 一般在5.7%-5.8%。就整体表现而言，小企业e家投融资平台的产品收益率体现了民生易贷、小马bank等银行系互联网金融平台一贯的“谨慎作风”， 相对于当前行业平均综合利率而言，保持在中低水准。

最有“官”气的成员：国开行旗下的“开鑫贷”

国资系的典型平台是开鑫贷，由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立。其主要特点为：国字号背景决定了平台有较强公信力，主要致力于服务小微企业，但投资门槛普遍较高，开鑫贷起投金额1万元，金开贷起投金额3万元。

经营模式：以“开发性金融引领民间借贷规范化”为宗旨，为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，有效增加居民的财产性收入。创新引入股东实力雄厚、经营管理规范的小额贷款公司进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别，保障了借出人的资金安全。

收益情况：开鑫贷平台规定借款挂牌利率不得超过11%，确保借款个人或中小微企业的综合融资成本不高于15%，远低于全国P2P平台的平均借贷利率。

最“拼爹”的成员：平安集团旗下“陆金所”

经营模式：陆金所是中国平安集团旗下成员，其主要特点是风险管理严格，对借款人采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核，严格分离客户资金和平台自有资金，全部由第三方支付机构进行资金管理。

收益情况：各款理财产品的预期年化收益率在这其中依然显得相对诱人。以项目投标最多的“稳赢·安e”为例，新客投资预期年化收益率一般能保持在8.6%。

陆金所2012年3月正式上线运营，在健全的风险管控体系基础上，为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务，实现财富增值。陆金所被业界认为是 P2P网贷领域里的“曼城”，背后是平安集团的金字招牌，在琳琅满目的网贷平台中表现得相对可靠。今年5月，美国P2P研究机构LendAcademy发 布的《中国最重要P2P公司》显示，陆金所被列为全球第三大规模P2P平台，并且是增速最快的。

最“谨慎”的成员：民生银行的“民生易贷”

经营模式：只有理财产品，无个人借款融资。背靠民生银行，在票据类互联网金融产品发行上具有优势，包括票据审核和托管，第一款产品主打票据。

收益情况：民生易贷收益率普遍低于其他平台，从5次募资的预期年化利率均不高于6%，可以说，在当今P2P高收益率仍在风行之时，民生易贷前行步伐谨慎。

民生易贷是民生电商旗下的专业投融资平台，它的推出代表着民生电商正式介入P2P网络借贷领域。今年初就开始酝酿的P2P平台“民生易贷”已于7月15日 正式对外运营。其中，首款产品已发行完毕(名为“E票通-2014-0043”的产品，为最近热门的承兑汇票理财产品)项目总额19.8万元，预期年化收 益率5.7%，期限为65天，2014年9月19日到期，于7月16日正式计息。

最“草根”的成员：包商银行“小马bank”

经营模式：小马bank将客户目标锁定为25-40岁的城市新生主流人群，目前有两大产品：千里马(项目投标)及马宝宝(基金)。“千里马”(项目投标) 类型主要有两种，一是小微企业;二是个人借款。马宝宝”货币基金也在一定程度上满足了平台客户的理财需求，成为项目投标之外的有益补充。

投资收益：千里马(项目投标)类型涵盖小微企业和个人借款。其将包商银行传统的小贷业务的贷款转化成为债券在线上出售。产品起投金额100元，投资期限3-12个月，投资项目预期年化收益率约为7%～8%。

小马bank是包商银行首创的国内首家银行系综合性智能理财平台，6月18日上线。从标的额来看，最高募资额是30万，最低是2万，项目额度多数在10万左右。