银行监管体系的脆弱，不仅仅发生在柜台业务办理那一刻。钱江晚报记者在调查中发现，杭州联合银行案情曝光是在2014年初，据浙江省银监局有关 工作人员说，杭州联合银行事件后曾经要求全省银行自查，但是其他涉案银行都没能“自查”出问题来，几乎都是等到储户存款到期发现存款消失找到银行时，银行 才后知后觉。

　　而出事后，除了杭州联合银行自行垫付了5000多万元给受损储户外，其他银行都讳莫如深，面对储户追问都推至司法部门。而这种“推脱”的实质，是银行将所有责任都推到内鬼身上，视其为个人行为。

　　一位熟悉此案的律师告诉记者，储户是和银行之间建立了储蓄合同，无论是什么原因，导致在银行的存款消失，储户找银行总是不错的。而银行的这种推脱是不负责任的。哪怕最后司法机关的调查认定纯属银行职员个人行为，那么银行的监管责任也是无法推脱的。

　　我们再回到邱爱玉事件，一位办案民警的话非常精辟，社会上有形形色色的非法融资，把手伸向社会不特定群体，那叫非法吸收公众存款；而邱爱玉融资，是把手伸向储户，借了银行的壳，更具欺骗性。

　　存款消失事件银行业该从中学习什么

　　钱江晚报记者请教了刑法学专家阮方民（浙江大学光华法学院教授，浙江泽大律师事务所兼职律师）。阮方民说，储户存款莫名消失，看似偶然，实则必 然。这类事件的发生并不分大行小行，商业行或者国有银行，这是一个行业性的问题，包括金融运行与金融监管的问题。目前金融行业不规范问题的核心是银行和金 融掮客彼此依存，谁也离不开谁的问题。

　　为什么会有金融掮客？

　　他们有的本来就是放高利贷为业，有的则是从金融机构下海，还有的则是从其他行业转入金融领域来“淘金”的。无一例外，他们跟银行都十分熟络。

　　首先，他们的存在为银行业完成存贷款业务指标提供了帮助。金融掮客和银行相互协作完成了高息揽存。在给企业贷款的过程中，银行会引入金融掮客， 在贷款的法定利息之外，由企业以“咨询费”的名义向掮客支付另外一笔利息。这笔“利息”金融掮客还会分一部分给银行工作人员和下游储户。在这样的存贷款链 条中，银行赚取原本合理的贷款利息，并且似乎还是合规经营；贷款客户得到了他急需的贷款，金融掮客从中赚取了好处费；存款客户也得到了更高的利息。好像是 “四赢”局面。

　　但是，这样的操作其实是完全的违规操作，只不过是银行与金融掮客共同协作规避了金融监管而已。正是这样的违规金融操作埋下了巨大的金融隐患。因 为，有少数金融从业人员利用这样操作的不规范，利用职务便利与金融掮客勾结在一起，以“高息”为诱饵私下拉存款，再私下将资金借贷给客户，从中自肥渔利。 这种“损公肥私”的不规范一旦碰到借出去的款子客户还不回来了，资金链一断，问题就立刻暴露了。毫无疑问，这样的行为肯定是涉嫌犯罪的。

　　那么， 储户存款消失到底是银行责任还是银行职员的个人责任？

　　当储户找银行要钱的时候，银行往往以案件已经进入刑事阶段以“先刑后民”为由不直接退还款项。在这种情况下，难道存款客户就不能向法院直接提起民事诉讼要求银行归还自己的存款吗？

　　应当说，对这类案件遵循“先刑后民”进行处理还是正确的。因为，在法律上，对这种内外勾结的案件到底是个人行为涉嫌犯罪还是单位行为涉嫌犯罪， 在案件初期往往在判定上还是相当困难的。每个案件的案情都有差异：有的可能是银行职员个人诈骗，有的可能是银行职员利用职务之便进行诈骗，那就有可能涉嫌 贪污。所以，要等待具体案情查明之后才能作出准确的法律定性判断。

　　我们不必为邱爱玉的神通广大而过分吃惊，也不必为银行存款如此轻易就能“被消失”而吃惊，其实放到金融体系的种种不规范、不正常竞争、种种腐败 中来看，没有邱爱玉，还会有别的人出现。所以，我们的眼光应当越过如何在刑事司法上处罚邱爱玉案件，而从整个金融行业如何清除金融掮客，预防金融领域犯 罪，维护健康的金融运行秩序的角度来探讨兴许更有意义。

　　储户如何保障资金安全

　　读完这些案件，储户其实也不必对银行存款心生不安。你发现没有，这些储户他们的存款都有其特殊之处——拿到了超额利息。

　　浙江省银监局昨天给钱江晚报发函强调：所谓的“阳光贴息”或者“非阳光贴息”储蓄业务，不属于银行机构正常业务，是国家明令禁止的行为。此类行为不仅非法，且容易被不法分子作为诱饵，通过设局以所谓的“贴息”为名行资金诈骗之实。

　　银监局呼吁大家不要参与各种形式的所谓“存款贴息”业务，一定要通过正常的业务渠道办理存款业务，保管好身份证号、账号、卡号、密码等重要信息，切实保障存款资金安全。

　　从案件中我们也能看出这些存款在办理中的种种可疑之处，比如杭州联合银行中间人要求储户签订“不查询不提前取现”等“六不协议”，有的涉案银行 特意不给储户开通短信提醒等业务，最值得警醒的还是巨额贴息。除去国家规定利息，银行是不可能有这一项资金输出的，从案件来看，最后打给储户贴息的账户也 非银行。

　　为了资金的安全，储户首先要抵挡住不正当的诱惑。