对于资金监管，拍拍贷CEO张俊曾表示，第三方支付的备付金制度，以及资金监管，证券公司的保证金存款制度都可以成为P2P网贷行业的借鉴。

　　据了解，翼龙贷上，借贷双方的资金都通过第三方支付——国付宝来进行资金托管。一位P2P网贷行业人士认为，可以对这些第三方支付的资金账户进行监管。

　　建立网络征信体系

　　与美国有着良好的信用体系不同，中国的信用体系缺失。为了降低违约风险，目前，所有的P2P网贷都要进行线下审核。比如，翼龙贷采取加盟商的方 式做大线下审核队伍，那些可能获批的贷款都会进行线下审核。那些贷款额度达30万以上的客户，点融网都会进行线下审核。一直坚持平台的拍拍贷也设立了线下 审核队伍。

　　在进行线下审核过程中，P2P网贷公司要么自建团队进行审核，要么外包，要么采取加盟的方式，加入供应商。但无论采取哪种方式，互联网边际成本递减的优势无法发挥。这也让从互联网诞生的P2P网贷并没有成为轻公司。

　　点融网CEO郭宇航亦坦承，只有从高成本覆盖、高中介费的线下模式过渡到低收费的线上模式，P2P网贷才能进一步发挥互联网金融的优势，才能有生命力。

　　“实际上，我们也不希望进行线下审核，但是没有办法。”王思聪告诉记者，现在，仍然无法基于互联网，建立一套信用评级系统，也无法进行风险审核。

　　“在美国，80%是系统自动审核，20%是人工。而在中国，这两种审核各占一半，就算是不错的。”郭宇航说。

　　通过互联网手段进行信用评估，P2P网贷也想出了不少的心思。这其中也有不少经过试验之后，并不适宜的。比如：让风险评估员与贷款人进行视频对话，借此做出判断，但很快这种方式被放弃。因为，这种方式耗时长，效果也比较差。

　　金融的核心是风险控制，这其中的步骤是获得数据，分析数据，建立风控模型。

　　现在，整个金融体系获取数据都只来自央行的征信中心。实际上，央行的征信数据对P2P网贷并不适用。因为，中国的小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征信记录。同时，水电煤、工商这层等信息可以用来信用评估，但是这些机构的相关信息无法联通。

　　这些进行传统信用评级的数据并不能满足P2P网贷的风控。P2P网贷的从业者们认为，除了利用传统的数据征信体系外，P2P网贷还需要广泛合作，建立网络时代的征信体系。

　　针对中小企业的贷款，电商平台上的企业实时运营数据是信用的凭证。目前，拍拍贷给淘宝卖家提供借款服务。对于征信，朱长城告诉记者，淘宝上有皇冠、星级等企业评价标准，是企业长期经营的结果，可以作为评级。

　　并且，电商平台的交易流、信息流等动态信息，也是网络征信的好数据。黄震表示，阿里金融现在试图打通日常信用、社交信用、交易信用和金融信用四个层面，汇总成阿里信用大数据，在此基础上建立阿里金融的风控体系。

　　针对个人的无抵押信用贷款，可以查阅银行信用卡的消费记录。并且，可以通过社交网络来降低违约风险。我爱卡CEO涂志云告诉记者，评估贷款人会 不会违约，可以根据其违约之后的社会成本，与其贷款额度进行比较。比如，一位月收入达1万元的白领来申请借款，在5万以内，那么其违约的可能性会比较小。 因为不仅这位白领的收入对付这些借款没有问题，并且其身边的朋友收入也会不错，其违约之后，朋友们会对其不佳的评价。

　　目前，不少P2P网贷平台要求个人贷款者提供家庭合照、朋友合照、社会关系名单等基于社交圈的信息，用意正是如此。而当社交网络的数据打通之后，很多信息都可以通过系统自动辨别。

　　“互联网信用将优于传统信用。”王思聪认为，传统借贷是单方博弈，在互联网环境下，信用风险是多方博弈。因为在互联网上，贷款人相关贷款信息可以披露一部分到网站上去。

　　此外，征信体系的完善是大数据背后的挖掘。郭宇航告诉记者，用户在申请贷款填写资料中花费的时间，英文填写姓名时是否采用大小写，都可以基于海 量数据进行统计分析，可以测算中相对应的违约率。另外，移动端APP的数据，以及互联网访问IP唯一指向、身份证号地址等都可以成为进行数据比对、信用评 价的重要信息。目前，点融网已经建立了100多个风险模型和50多条反欺诈检测工具。

　　8月初，P2P网贷平台在不同的场合，都号召成立一个协会。每个公司出资金，出技术人员，打通相应的数据接口，共享部分数据，搭建一个商业化 的，为P2P所用的征信平台。涂志云则认为，未来，中国会有一两家进行信用评级的公司，它可以给互联网信贷提供优质的数据。(汤浔芳)