三、拒绝过度营销，凝聚品牌

P2P平台有很多不合理或不合适的营销手段，表现夸张、夸大。主要存在：

1、 以秒标、天标为噱头的炒作。“秒标”是P2P网贷平台 为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后马上就连本带息还款。类似于淘宝推出的“秒 杀”，对于平台来说可以最大限度地吸取人气，聚拢资金。但需要知道的是，某些P2P网贷平台的秒标就是庞氏骗局，给投资人以诱饵，利用新投资者的钱向老投 资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资，待到资金断裂，直接卷款跑路。

2、 以高息或超高息为招引。很多平台为聚拢人气，吸引资 金，打出年化利率超过30%，甚至50%以上的贷款产品。可是，试想一下，如今的经济环境下，有哪些合法的生意净利润率一年能超过30%的？如果有的话， 会在P2P平台上来获取融资吗？这种高息、超高息具有很大的内在风险，坏账率极高。而且法律的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的即属高利贷，不受法律保 护。

对P2P平台而言，最重要的是市场对品牌的认同，过度的营销手段损害的最终是平台本身的利益，一部分优质的贷款人在平台上无法获取相应的融资，另一部分投资人又会认为平台浮夸，真实度、可信度不高，难以放心的进行借款，成交活跃度大大降低。

四、调整模式， 不断优化创新

P2P模式之争主要存在于传统的P2P模式和新兴的债权转让模式之间。因为专业放贷人与平台的高度角色重合，对债权转让模式的质疑就从未停止过，宜信就是典型的代表。质疑主要有两个方面：其一，贷款方信息不透明；其二，资金有被挪用的风险。

严 格意义上来说，只要不碰触“非法集资”的红线，模式之争 实无必要。为何？就以传统P2P业务看来，同样的，贷款方的资质也是通过平台来认证和审核的，投资人也不能把控。并且，自从支付宝等第三方支付平台停止与 网贷平台的合作，就可知道，P2P平台仍然可以通过各种方式方法动用流转资金。

只要合理合法，市场接受，投资人认可，加强风险和管理，那就是成功的模式。平台关键是要把控好业务链条中可能存在的问题。在行业继续发展的过程中，必将会产生更多更好的模式，诸如引入基金做债权证券化、涉入行业做专项产业融资等等，有创新才有发展。

五、整合线上线下，降低坏账率

理 想状态的P2P网贷，应该是纯线上的交易行为，认证、投 资、审核、放贷、回款等都是在互联网上完成。但理想总归是理想，对现阶段的市场环境，并不适合。事实上，线上做营销收款，进行资金聚集，更能发挥互联网的 集群效应和长尾效应。线下做审核放款，有利于对贷款方资质、偿债能力和款项用途的认定，也有利于对债务的管理和追偿。

以 现有数据来看，线下的运营模式坏账率大约在1%左右，而 线上的运营模式的坏账率不低于5%。虽然表面上看线下模式的人力、时间成本相对更高，但是考虑到绝大多数平台实行本金保障条款，以及越发积聚的规模效应， 实际上损失更少，成本更低。另外，线下模式能够便利的培育人才，完善系统，进行市场拓展。落地，是中国P2P行业发展的必然要求，没有落地化的风控，平台 的系统风险或许将时刻爆发。

六、电商与网贷的结合

任何一个商业模式的产生，最终服务的仍旧是商业本身。P2P平台理想的状态是成为一个电子商务平台，买卖的商品是“贷款”或者“债权”。既然P2P网贷是基于互联网而兴起的金融服务模式，那么，也应该为电子商务来服务。撇开阿里、京东等巨头不说，看看小门小户们的做法。

在 B2C方面，“爱美丽”是上海一家主营化妆品的公司，在 各大电商平台上都有专场店铺，年中时，就通过网贷平台，获取20万的贷款，用于采购、营销、推广等，盘活库存，扩大销量。在B2B方面，一比多与宜信、拍 拍贷等P2P平台合作，借助网络借贷缓解平台内中小微会员企业融资难的问题。

应该说，以B2C或B2B对接P2P网贷，为电商平台内会员提供流动资金，提升企业营运能力，促进电商平台的交易活跃，而且，能够使得平台与会员之间合作的更加紧密，优化捆绑效率。电商与网贷结合，所释放的巨大能量，不仅让广大会员企业受益，也让电商金融走得更远。

未来，随着金融脱媒的演化以及利率市场化的推进，P2P行业的想象空间是无限的。当然，无论如何发展，P2P网贷平台的公信力是关键，只有做好公信力，才能伴随整个金融行业一起前进。