在淘金贷事件中,环讯支付作为其第三方支付企业,也被牵连了进来。受害人指责:“我们把钱打入第三方支付平台,简直就像是把钱直接打到骗子的银行账户上”,并认为,第三方支付平台没有很好地审核网贷平台的资质,引狼入室。
对 此,环讯方面苦不堪言。“其实这只是一个网关合作,我们和这些公司的合作和其他电子商务无异,就是个支付过程,随后结算。我们收手续费。”环讯支付的吕先 生告诉记者,在合作之前,环讯已经按照流程审查了包含公司营业执照、公司法人代表身份证在内的证件。而淘金贷不在上海,所以审查的是带有公章的证件复印 件。”
一些业内人士认为,把P2P网贷公司资质审核交给第三方支付平台来做并不合理,也不现实。“客观上说,如果是有意诈骗,伪造各类证件让人防不胜防,第三方支付企业难以识别,最重要的是加强行业监管和行业自律,让诈骗行为不再轻易发生。”
游走在法律边缘
作 为P2P网贷自身而言,由于没有自身的身份证,也是叫苦不迭。这些公司事实上并不归金融部门监管,由于其载体是网站,他们在登记注册时往往以“网络信息服 务公司”、“信息咨询公司”等面目出现,却正在行使一些敏感的金融职能。商建刚一针见血地指出,网贷平台本身是不受法律保护的。根据《非法金融机构和非法 金融业务活动取缔办法》规定,非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准,擅自从事非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1 款也规定了擅自设立金融机构罪。“网络借贷虽然不具有商业银行性质,但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金,对贷款人的条件进行审查之后将资金借出, 该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务,难免有沦为经济犯罪行为之虞,可能构成擅自设立金融机构罪。”商建刚分析。
在调查中,多数受访的 P2P网贷公司均表现出了对“被监管”的渴望。“行业本身需要一个明确的监管环境。目前,P2P网络借贷市场缺少统一的监管机构,如果像支付平台那样有统 一牌照,P2P网贷风险会小很多。”翼龙贷创始人王思聪说,网贷需要被“招安”,并纳入正确的轨道,包括引入类似第三方支付那样的牌照方案,进一步完善借 贷网站和支付平台的合作模式等等。
记者手记
民间借贷如何借助网络突围?
尽管安全隐患重重,P2P网贷已经生存发展了五六年。红岭创投、人人聚财、e速贷、易贷365等平台都以自己的特色成长着,并拥有一批稳定的借贷人和投资人。
“存 在即有合理性”,网络借贷平台之所以在这几年得到迅速发展,根本原因在于国家金融管制过多、过严,并没有完全起到市场化的作用,许多中小企业难以融资、借 款,只能去借年利率40%左右的高利贷。而网贷则迎合了中小企业对资金的热切需求。只需一个网站,借钱人和放款人都可以在网上注册、进行交易。一旦双方在 额度、利率方面达成一致,交易即告达成。
这种简便易行的贷款操作手法,对于饱受银行冷眼、急等资金下锅做饭的中小企业来说,无疑找到了贷款 天堂;对于国内普通老百姓来说,在急着用钱的时候,也不需要再去看银行和亲戚的脸色,只需登录网络,就能解决难题。记得网贷刚刚进入中国时,公益平台“宜 农贷”的兴起,切切实实解决了农民在春耕期间资金短缺的燃眉之急,帮助许多人渡过难关,也盘活了整个市场。门槛低、便利度高,是P2P网贷独有的优势。
然 而,网贷也面临着成长的烦恼。淘金贷事件敲响了警钟。中国的诚信体系和法制体系,是网络贷款能否健康成长的关键。如何将网络交易纳入法律保障的体系?在网 络上出现的黑名单能否为银行等金融机构分享,起到较强的约束力?交易资金能否通过第三方机构,保障安全?P2P网络贷款的现象,折射出对国内庞大民间资本 出路的探讨。
作为政府而言,需要改变管理思路,重视市场经济的自循环体系。通过法律手段、市场手段而非粗暴的行政干预调节民间借贷行为,才 能充分发挥市场的调节作用,使网络借贷在摸索中找到适合自己发展的道路。同时,尽快制定、完善相关法律法规,对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主 体、运营规范、进入与退出机制等加以具体规定,从而引导该行业朝着健康、有序的方向发展。
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